Pour financer l’achat d’un bien immobilier, le taux d’intérêt est l’un des facteurs les plus déterminants dans le choix d’un prêt. Il influe directement sur le coût total de l’emprunt, déterminant la somme que l’emprunteur devra rembourser en plus du montant emprunté. De ce fait, trouver les taux les plus attractifs pour un prêt immobilier est une priorité pour de nombreux acheteurs.
Les types de taux d’intérêt pour un prêt immobilier
Avant de chercher les taux les plus attractifs, il est important de connaître les différentes catégories de taux d’intérêt appliquées aux prêts immobiliers.
Le taux fixe
Il s’agit du taux le plus courant pour un prêt immobilier. Il reste constant tout au long de la durée de remboursement. Même si les taux fixes sont plus élevés que les taux variables au départ, ils offrent une sécurité à long terme contre les fluctuations du marché. Cela signifie que votre mensualité ne variera pas, quel que soit le contexte économique.
Le taux variable
Contrairement au taux fixe, le taux variable fluctue en fonction des conditions du marché. Il est généralement indexé sur un indice de référence (comme l’Euribor en Europe), ce qui signifie que les mensualités peuvent varier à la hausse ou à la baisse. De plus, les taux variables sont souvent plus attractifs au début, mais présentent un risque d’augmentation au cours du temps.
Le taux mixte
Ce type de taux combine les deux précédents. Le prêt commence par un taux fixe sur une période initiale (par exemple, 5 ou 10 ans), puis devient un taux variable. Cela permet de bénéficier de la sécurité du taux fixe à court terme tout en espérant une baisse des taux plus tard.
Les critères influençant l’attractivité des taux d’intérêt
Plusieurs facteurs influencent l’attractivité d’un taux d’intérêt. En voici quelques-uns des plus importants :
La durée du prêt
Plus la durée du prêt est longue, plus le taux d’intérêt est élevé. Les prêts sur 10 à 15 ans ont des taux plus bas que ceux sur 25 à 30 ans, car les risques pour la banque augmentent avec la durée.
Le profil de l’emprunteur
La situation financière de l’emprunteur joue un grand rôle dans la fixation du taux d’intérêt. Les banques accordent des taux plus bas aux emprunteurs présentant un profil jugé peu risqué. Cela inclut des critères comme un revenu stable, un apport personnel conséquent (idéalement 20 % du prix du bien), un faible endettement et une bonne gestion des comptes bancaires (pas d’incidents de paiement).
Les conditions économiques
Les taux d’intérêt varient aussi en fonction de l’économie nationale et internationale. En période de croissance économique et de stabilité, ils ont tendance à augmenter. À l’inverse, lors de périodes de récession ou de crise, les banques centrales baissent les taux directeurs, entraînant une baisse des taux d’intérêt des prêts immobiliers pour stimuler l’économie.
Le type de bien immobilier
Les banques peuvent proposer des taux plus attractifs pour des biens considérés comme moins risqués, comme les résidences principales, par rapport aux résidences secondaires ou aux investissements locatifs.
Les taux d’intérêt les plus attractifs en 2024
En 2024, plusieurs facteurs économiques influencent les taux d’intérêt immobiliers. Après plusieurs années de taux historiquement bas, ces derniers ont commencé à remonter légèrement en réponse aux politiques des banques centrales visant à lutter contre l’inflation. Cependant, il est encore possible de trouver des taux compétitifs, surtout pour les emprunteurs présentant de bons profils.
Pour les prêts à taux fixe sur 20 ans, les taux varient entre 2,5 % et 3,5 % selon les établissements bancaires et le profil de l’emprunteur. Pour les prêts à taux variable, les taux peuvent commencer autour de 2 %, mais ils présentent un risque de fluctuation en fonction de l’évolution des marchés financiers. Les courtiers en prêts immobiliers peuvent aussi proposer des conditions avantageuses grâce à leurs partenariats avec des banques.
